В последнее время в интернете встречается большое количество сообщений о массовых блокировках банками расчётных счётов компаний. Само собой, это становится большой проблемой для предпринимателей и других клиентов банков. Телеграм-канал со звучным названием bablishko2018 предлагает 14 основных рекомендаций, которые позволят избежать блокировок. Предлагаем ознакомиться с ними, даже если вы считаете, что эта проблема никогда вас не тронет.
Рекомендация №1: будьте аккуратнее с взаимозависимыми лицами.
Первая рекомендация основана на п.11 ст.7 №115-ФЗ, а также на методичке ЦБ РФ №10-МР.
Банки заблокируют доступ к программе «Клиент-банк», если компания перечисляет деньги взаимозависимому контрагенту. Надо быть аккуратным. Если компания независима, то блокировать операции в этом случае банкиры не вправе, а в части касающейся взаимозависимых контрагентов, они имеют на это полное право. Как этого избежать?
Если вы перечисляете деньги компании-учредителю, директору, между фирмами холдинга группы компаний, то, желательно, чтобы вы к этому банкиров приучили, чтобы заранее направили им какое-то письменное объяснение… Один раз, второй, пятый, десятый… Заведите форму, и должно быть обоснование. Еще лучше согласуйте, что непосредственно должно быть написано в этой бумаге с банкирами, с которыми вы подружились. Мы спрашивали: «Слушайте, а что мне написать, чтобы Росфинмониторинг…» По крайней мере, начальники отделов, с которыми мы разговаривали, уже в курсе. У них это как система работает. Они вам порекомендуют нужные фразы.
Рекомендация №2: платите минимальные налоги.
Платить налоги желательно с того же расчетного счета, который вы используете, в том числе, для перевода денег на свои пластиковые карточки. Если вы снимаете наличку с этого расчетного счета, или, переводите деньги на пластиковую карточку, а потом с этой карточки снимаете наличку, в принципе, если делать грамотно, как мы рассказываем на конференциях – это безопасно. Желательно, чтобы с этого счета вы оплачивали налоги. В указанной выше методичке №10-МР ЦБ РФ (запомните и почитайте ее), указано, что налоговые платежи должны быть не менее 0,5% от всех поступлений на ваши счета за год.
В принципе, это величина небольшая, но некоторые коммерческие банки повысили этот лимит до 1%. Соответственно, вы всякий раз должны подчеркивать, что вы платите налоги, что у вас больше 1%. Если вы работаете на классической системе налогообложения, у вас однозначно будет больше 1%. Даже, если бизнес наполовину нелегальный. Эту вещь всегда нужно банкирам подчеркивать: «Да, я все налоги плачу». Соответственно, коллеги, вы должны быть готовы предоставить любые абсолютно декларации, свидетельствующие о том, что вы платите налоги.
Рекомендация №3: предоставьте любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег.
Один момент: из практики мы знаем у кого заблокировали счета. Если взять в процентном отношении, в конце 2017 года количество бизнесменов, которые лично столкнулись с блокировкой карточек или расчетных счетов коммерческими банками по №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма», приблизилось примерно к 50%. Конечно, это полнейший сумасшедший дом… Сначала блокируют, допустим, онлайн-управление счетами, потом блокируют непосредственно сами счета, потом расторгают договоры рассчетно-кассового обслуживания. Если вы прошли все эти 3 этапа, и с вами уже расторгнуты договоры рассчетно-кассового обслуживания, то восстановить свою репутацию честного налогоплательщика, не связанного ни с какими террористами, экстремистами, становится невероятно сложно.
За пару недель до нового года мы столкнулись с тремя случаями, когда бизнесмены, попав под эту раздачу, не могли открыть больше никаких расчетных счетов ни в одном банке. Понимаете? Отказывают везде. По сути дела, человека ставят в условия, когда он вынужден использовать подставных лиц, чтобы продолжить свою экономическую деятельность. Конечно, это полнейший сумасшедший дом. Мы без особого восторга говорим об этих вещах, потому что сложно испытывать восторг, когда половина российской экономики в части, касающейся микро-бизнеса, малого бизнеса и среднего бизнеса, сталкивается с неправомерной блокировкой счетов, и при этом ты не в состоянии ничего сделать с коммерческим банком. На банки даже жаловаться невозможно в таких ситуациях. Сложно испытывать восторг.
Итак, третья рекомендация – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о том, что у вас легальное происхождение денег. Желательно, заранее переговорить со своими операционистами. Сходите к начальнику отдела и скажите: «Слушай, если, не дай Бог, человек, который у вас от имени Росфинмониторинга находится в банке, в чем-то засомневается, вы ему напишите, что я готов предоставить по первому вашему требованию абсолютно любые документы».
Коллеги, помните, что принятие решений в части, касающейся кого заблокировать, кого не заблокировать – это всегда решения конкретного человека, который представляет Росфинмониторинг в этом коммерческом банке. Мы столкнулись с тем, что, в системе «Сбербанка» и еще в одном госбанке сотрудники заявляют: «Это у нас программа вас блокирует». Нет никаких программ. Точнее, пограммы есть, но они не принимают решения о блокировке. Это всегда конкретный человек, поэтому даже если сотрудники банка его не знают, а общаются с ним по электронной почте, это не означает, что этого человека там нет.
Существует определенная система, назовем ее «конспирация», существуют четко прописанные критерии постановки этого человека на должность, существуют четкие критерии отбора этого человека, согласования с ЦБ РФ его фамилии. Мы все эти критерии читали, но они настолько объемные, что в рамках этой статьи мы не считаем полезным излагать эту информацию.
Итак, третье – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег.
Фото: Бизнес РесурсРекомендация №4: не использовать деньги с личной карты для оплаты бизнес-операций.
Четвертая рекомендация (к декларациям, вероятно, мы еще вернёмся) – не использовать перечисленные на личную карту деньги для систематической оплаты с нее бизнес-операций, услуг, товаров и т.д., и кэшей для оплаты бизнес-операций. На днях мы с этим в очередной раз столкнулись. Мы понимаем этого бизнесмена, он написал нам в письме, что ему деваться некуда. Он предприниматель, по-моему, на классической системе налогообложения. Он кучу услуг вынужден оплачивать наличкой. Есть люди, которые оказывают ему услуги, и они просто по-другому не работают. Он вынужден с ними сотрудничать, чтобы у него все бизнес-процессы крутились и вертелись. Правда заключается в том, что, когда бизнесмен для этих целей чуть ли не в ежедневном режиме перечисляет на свою пластиковую карточку деньги, а потом их кэшит, оплачивая наличкой все эти вещи… Мы читали объяснения, он нам прислал всю документацию, он нам прислал объяснения коммерческого банка… В этом объяснении черным по белому, устами Росфинмониторнига, написано что-то вроде: «не представляется возможным подтвердить легальность данных операций, как и не представляется возможным подтвердить нелегальность данных операций, поэтому на всякий случай, уважаемый, мы тебя блокируем».
Вначале банк ему заблокировал управление своими счетами посредством дистанционного управления, и он был вынужден все платежные поручения возить в банк. Всякий раз он доказывал, объяснял, для чего нужны эти деньги и т.д. Так продолжалось более месяца… Потом операционисты, которые уже успели его полюбить, подружиться, тем не менее, показали ему окончательную бумагу и сказали: «Все, вот есть бумага из Росфинмониторига. Мы расторгаем с тобой договоры рассчетно-кассового обслуживания. Иди, куда хочешь. Мы заносим тебя в черные списки».
Понимаете, какая вещь? Нравится нам это или не нравится, но те требования, которые мы описываем, по всей видимости, придется соблюдать для того, чтобы ваши счета не заблокировали.
Более того, коллеги, скажем сразу: на самом деле этих рекомендаций гораздо больше. Мы на основе своего собственного опыта и на основе тех проблем, с которыми сталкиваются бизнесмены, выделили 15 ключевых вещей, которые необходимо соблюдать, чтобы ваши расчетные счета и карточки не заблокировали. Эти 15 критериев нужно применять в совокупности, т.е. если вы один критерий выполните, а 5 других не выполните, то, скорее всего, опять нарветесь на неприятность.
Рекомендация №5: подружиться с банковскими работниками.
Если это топовый банк, то достаточно уровня операционистки (цветочки, шоколадка, банка кофе, открыточка к 8 марта).
Если банк небольшой, сделать так, чтобы вас знал управляющий. Методы как ни странно те же самые.
Это в 90% случаев позволит решить спорные ситуации в вашу пользу.
Нетворкинг в действии (если с этим проблемы — в личке подскажу пару фишек).
Рекомендация №6: разместите депозит в обслуживающем банке.
Депозит в коммерческом банке — это огромный плюс!
Лучше задать прямой вопрос сотруднику, с которым Вы общаетесь (а Вы ведь подружились?)))): «Сколько денег я должен хранить в вашем банке, чтобы Росфинмониторинг и вы любили меня больше?» Мы проверяли на клиентах. В большинстве случаев это это срабатывает.
И логика банкиров понятна — у нас хранится депозит этой компании, зачем им лишний раз мешать работать. Конечно, это работает при соблюдении остальных рекомендаций.
Рекомендация №7: не делайте транзитных операций.
Деньги пришли на расчетный счет, и Вы тут же отправили их дальше. Только деньги упали, и Вы сразу их обналичили или отправили на карточку. Если постоянно присутствует транзит, то коммерческий банк, руководствуясь Письмом Банка России от 31 декабря 2014 года №236-Т, совершенно спокойно заблокирует расчетный счет.
Конечно, потом вы должны привезти договоры, счета-фактуры, кипу бумаг по каждой транзитной операции. Конечно, вы сделаете все возможное, чтобы доказать, что эти операции правомерны. Конечно, вы напишете письмо с просьбой или требованием разблокировать вам счет, но намного легче предусмотреть эту ситуацию, чем потом ходить, оправдываться.
Будьте чуть сдержаннее. Подождите, пару, трое суток…
Рекомендация №8: предложите посетить офис или производство.
При необходимости предложите сотрудникам коммерческого банка (обычно этим занимается СБ) приехать к вам в офис или на производство для установления факта расходования больших сумм наличных денег. А также для того, чтобы они увидели реальность вашей компании. Пусть они посмотрят на вашу компанию с точки зрения своих внутренних требований. На самом деле, все эти требования помогут вам.
Эта возможность официально прописана в документах ЦБ РФ.
Такая открытость Вам только на руку. Опять же, это хорошая возможность поближе познакомиться с банковскими работниками, от которых в определённых случаях будет зависеть решение в Вашу пользу спорных ситуаций.
Фото: РазницаРекомендация №9: получить самую привилегированную карту банка.
Коллеги, просто получите очень хорошую карточку, самую крутую, какая только есть.
И тогда, в момент когда по Вам будет приниматься решение, кто-то из банкиров может сказать: «А ведь он наш привилегированный клиент, давайте чуть смягчим нашу позицию».
И это работает!
Рекомендация №10: обналичивайте не больше 65% от сумм, поступающих на счет.
Банк может заподозрить схему и заблокировать удаленный доступ к счету, если ваша организация или вы, индивидуальный предприниматель, слишком часто снимаете наличные, и при этом общая сумма денег, которые вы снимаете наличными, превышает 65-80% от оборота по счету за каждый месяц.
Если вы «кэшите» больше 80% от оборота по счету каждый месяц, у вас гарантированно заблокируют все инструменты. Более того, в этой ситуации коммерческим банкам деваться некуда, потому что они ориентируются на пункт №1 Письма Банка России от 26 декабря 2005 года №161-Т.
Поэтому руководствуйтесь указанной выше процентовкой и обналичивайте суммы в разумных пределах.
Рекомендация №11: не меняйте юридический и фактический адрес компании без необходимости.
Если вы часто меняете адрес регистрации, адрес местонахождения компании – скорее всего, тоже заблокируют все, что только можно. В данном случае сделают это на основании Письма Банка России от 7 июня 2016 года №014-12-1/4406.
Не допускайте этого.
Рекомендация №12: описывайте подробности сделки.
Напишите, как можно подробнее назначение платежа. Наименование товара, работ, услуг, номера, даты договоров, любую другую допинформацию, которая может убедить банк в правомерности данной операции.
Лучше ввести это в привычку, чем предъявлять потом бессмысленные претензии коммерческому банку.
Бессмысленные потому, что в данном случае банк действуют на основании Приложения №1 к Положению, утвержденному Банком России от 19 июня 2012 года №383-П.
Фото: ИпшникРекомендация №13: обосновывайте экономический смысл операций.
Если банкиры считают, что в той или иной транзакции, операции нет никакого экономического смысла, то они имеют право заблокировать счет на основании п.5.2 ст.7 №115-ФЗ.
Что делать? Мгновенно предоставляйте коммерческому банку любые документы. Если не укладываетесь в 3-дневный срок (обычно 3 дня дают на предоставление документов), то попросите у банка какой-то отсрочки. Вообще, хотя мы этого и касались в предыдущей рекомендации, повторимся: чтобы прослеживался экономический смысл, нужно в платежных поручениях, в назначении платежа указывать максимальное количество информации. Т.е., чтобы прямо из назначения платежа явно следовало, что в этом есть экономический смысл.
Рекомендация №14: если заблокировали счет из-за малых оборотов – объяснитесь.
Банк не вправе приостанавливать дистанционное обслуживание из-за маленьких оборотов по счету. Тем не менее, на практике это, к сожалению, случается.
Если заблокировали счет из-за малых оборотов, то напишите письмо и объясните, почему были маленькие обороты. Если сейчас у вас обороты по счету маленькие, то напишите, что, например, только начинаете бизнес или данный расчетный счет вы используете как резервный, или еще что-то. Объяснитесь как-то. То, что банкиры не имеют права по этому основанию блокировать счет – это понятно, но когда его заблокировали и расторгли договор рассчетно-кассового обслуживания, или приостановили дистанционное обслуживание, то на этой стадии объясняться значительно тяжелее.
