На финансовом рынке появляются новые продукты. Их предлагают не только кредитные организации, но и страховые компании. Недобросовестные продавцы могут предлагать клиентам, которые стремятся приумножить свои сбережения, одни услуги вместо других и не углубляться в различия между ними. Такое явление называется мисселинг.
Фото: rabochy-put.ruУчастились случаи продажи под видом «вкладов с повышенной доходностью» страховых продуктов, в частности, договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Стремительный рост ИСЖ начался в 2017 году. Сегодня оно занимает лидирующее место среди всех видов страхования на российском рынке. За первую половину 2018 года россияне потратили на него 222 млрд рублей. Это на 42% больше такого же показателя прошлого года.
Помимо самих страховщиков, ИСЖ продают банки-агенты. Активность менеджеров объяснить просто: за каждую проданную страховку они получают вознаграждение.
Покупатели таких договоров, как правило, собирались открыть вклад, но изменили свои намерения после обещания более высоких процентов. Однако гарантировать доходность вложений невозможно.
Взносы клиента состоят из рисковой части – платы за страховую защиту (не накапливается и не подлежит возврату) – и накопительной части. Именно последнюю страховые компании инвестируют и получают доход, который в конце срока частично возвращают клиенту. При успешном инвестировании и благоприятной ситуации на фондовом рынке доход может быть выше, чем по банковскому депозиту.
При досрочном расторжении договора, теряется не только инвестиционный доход (если он есть), но и часть внесенных денег. Полностью вернуть вложенную сумму можно только после окончания действия договора или в случае смерти застрахованного (если ее причина не попадает в список исключений).
Стоит отметить, что взносы по договорам ИСЖ не застрахованы в системе страхования вкладов, а значит, клиент не может рассчитывать на выплаты из фонда страхования вкладов, если компания столкнется с проблемами.
Дело в том, что основная функция ИСЖ – страхование жизни клиента и обеспечение подушки безопасности для его близких в чрезвычайных ситуациях. Также ИСЖ позволяет рассчитывать на налоговый вычет, ведь страховая выплата, которая полагается при страховом случае, не облагается налогом на доходы физических лиц.
Кроме того, взносы по программе страхования не подлежат взысканию или конфискации, не входят в состав совместно нажитого имущества в случае развода супругов и не становятся частью наследства.
По новым требованиям Банка России, с мая 2019 года продавцы страховок должны информировать клиентов обо всех деталях и условиях договора.
