15.1°
Многим заемщикам знакома ситуация, когда коллекторы сообщают, что сумма долга неожиданно оказывается в разы больше той, что была изначально. Как так происходит, кто имеет право перекупать задолженности и как действовать, чтобы не переплатить – в публикации информационного агентства ivbg.ru
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы (КПК) имеют право продавать просроченные долги другим компаниям или физическим лицам. Сделка законна только при выполнении двух условий:
- просрочка по кредиту уже наступила;
- заемщик заранее дал согласие на переуступку долга – либо прямо в кредитном договоре, либо отдельным соглашением.
При оформлении онлайн-займов согласие часто подтверждается кодом из СМС. Один ввод может заверять сразу несколько документов – включая пункт о возможной передаче долга третьим лицам. Поэтому юристы советуют внимательно читать все условия перед подтверждением.
Если долг хотят передать не компании, а частному лицу, кредитор обязан запросить отдельное согласие заемщика. Причем сделать это можно только после факта просрочки, а не заранее.
Нелегальные кредиторы («черные МФО») не имеют права продавать долги или взыскивать их самостоятельно. Проверить, есть ли организация в реестре Банка России, можно на официальном сайте регулятора.
Если заем оформлялся легально, а о продаже долга стало известно постфактум, есть несколько сценариев.
Возможна ошибка. Стоит уточнить у звонящего, о каком именно долге идет речь – сверить имя, номер договора, дату и сумму. Иногда коллекторы путают людей с одинаковыми именами, и звонки прекращаются после проверки.
Злоумышленники могут использовать личные данные, чтобы выманить деньги. Даже если они называют правильные реквизиты, нужно обязательно связаться с первоначальным кредитором и уточнить, действительно ли долг был продан и кому. Если нет – подать заявление в полицию.
Если кредитор продал долг без согласия заемщика, требование нового «владельца» можно оспорить. В этом случае нужно направить претензию в адрес первоначального кредитора. Ответ обязаны дать в течение 15 рабочих дней (или 25, если запрошены документы). При игнорировании – обращаться в Банк России.
Если подтверждено, что заемщик действительно разрешал переуступку, взаимодействие продолжается уже с новым кредитором, но в рамках прежних условий договора.
В этом случае сумма долга может вырасти из-за наценки за услуги или штрафы, превышающие допустимый лимит. По закону банки, МФО и кооперативы не могут увеличивать переплату более чем в 1,3 раза от суммы займа. Если долг растет быстрее – это нарушение.
Что делать:
- направить письменную претензию кредитору, указав на превышение лимита;
- при отсутствии ответа в течение 30 дней – обратиться к финансовому омбудсмену, чьи решения обязательны к исполнению и приравнены к судебным.
Если же долг продан частному лицу или непрофессиональной компании, спор решается только через суд. Судьи, как правило, ориентируются на условия исходного договора и действующие на тот момент ограничения по процентам. При чрезмерной переплате суд может пересчитать долг по ключевой ставке Банка России и уменьшить сумму.
Как защитить себя
- Проверяйте статус организации-кредитора на сайте Банка России.
- Внимательно читайте договор перед подтверждением СМС-кодом.
- Не переводите деньги по реквизитам, которые сообщили по телефону.
- Все споры решайте письменно: претензии, уведомления, запросы.
- При сомнениях в законности требований обращайтесь к финансовому омбудсмену или в суд.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
